세금 미리 계산 2026년 ｜ 절세 전략·시뮬레이션 활용법

📋 목차

• 💡 왜 세금을 미리 계산해야 할까요
• 📊 2026년 세법 개정 핵심 변경사항
• 🖥️ 세금 시뮬레이션 도구 활용법
• 💰 근로소득세 절세 전략
• 🏢 사업소득세 절세 전략
• 🏠 부동산 관련 세금 절세 전략
• 📈 금융투자 세금 절세 전략
• ❓ FAQ 30가지
• ✨ 마무리

세금 미리 계산 2026년 ｜ 절세 전략·시뮬레이션 활용법

 

매년 연말이 되면 세금 폭탄을 맞을까 걱정하는 분들이 많아요. 연말정산에서 예상치 못한 추가 납부 고지서를 받거나, 종합소득세 신고 때 생각보다 많은 세금에 당황하는 경우가 흔하거든요. 하지만 세금은 미리 계산하고 준비하면 충분히 줄일 수 있어요.

 

2026년에는 세법 개정으로 여러 가지 변화가 예정되어 있어요. 소득세 과세표준 구간 조정, 각종 공제 한도 변경, 금융투자소득세 관련 규정 등 알아야 할 내용이 많아요. 이런 변화를 미리 파악하고 대비하면 합법적으로 세금을 절약할 수 있답니다.

 

내가 생각했을 때 세금 문제는 복잡해 보이지만, 핵심 원리를 이해하면 생각보다 어렵지 않아요. 이번 글에서는 2026년 세법 변경사항부터 실제 세금 시뮬레이션 방법, 그리고 직장인부터 사업자, 부동산 투자자까지 각 상황에 맞는 절세 전략을 상세히 알려드릴게요.

 

💡 왜 세금을 미리 계산해야 할까요

 

세금을 미리 계산하는 것은 단순히 얼마를 내야 하는지 아는 것 이상의 의미가 있어요. 미리 계산하면 절세 기회를 찾을 수 있고, 현금 흐름을 계획할 수 있으며, 불필요한 가산세나 과태료를 피할 수 있거든요. 특히 연말이 다가올수록 절세 전략을 실행할 시간이 부족해지기 때문에 미리 준비하는 것이 중요해요.

 

국세청 통계에 따르면 연말정산에서 추가 납부가 발생하는 근로자 비율이 매년 30%를 넘어요. 이 중 상당수는 미리 준비했다면 환급으로 돌릴 수 있었던 경우예요. 연금저축, 개인형IRP, 기부금, 의료비 등 공제 항목을 제대로 활용하지 못해서 손해를 보는 거죠.

 

사업자의 경우는 더욱 중요해요. 종합소득세는 5월에 신고하지만, 절세를 위한 준비는 전년도부터 시작해야 해요. 경비 처리, 감가상각, 세액공제 등을 미리 계획하지 않으면 신고 시점에서는 이미 늦어요. 세금 시뮬레이션을 통해 예상 세액을 파악하고 대응 전략을 세워야 해요.

 

부동산 거래를 계획하고 있다면 세금 계산은 필수예요. 양도소득세, 취득세, 종합부동산세 등 부동산 관련 세금은 금액이 크기 때문에 사전 계산 없이 거래하면 예상치 못한 세금 부담이 생길 수 있어요. 거래 시기, 보유 기간, 1세대 1주택 여부 등에 따라 세금이 크게 달라지거든요.

 

📊 세금 미리 계산의 효과

구분	미리 계산하지 않은 경우	미리 계산한 경우
연말정산	추가 납부 발생 가능	환급 극대화 가능
종합소득세	경비 누락으로 과다 납부	적정 경비 처리로 절세
양도소득세	비과세 요건 미충족	비과세 요건 충족 계획
현금 흐름	갑작스러운 납부 부담	미리 자금 준비 가능

 

표에서 보시는 것처럼 세금을 미리 계산하면 여러 측면에서 유리해요. 특히 연말정산의 경우 12월까지 IRP 추가 납입, 기부금 납부, 신용카드 사용 조절 등을 통해 세액을 조정할 수 있어요. 하지만 1월이 되면 이미 늦어요.

 

세금 시뮬레이션 도구를 활용하면 전문가 도움 없이도 대략적인 세액을 계산할 수 있어요. 국세청 홈택스에서 제공하는 연말정산 미리보기, 양도소득세 자동계산 서비스 등을 활용하면 무료로 정확한 계산이 가능해요.

 

세금 계산이 어렵게 느껴지는 분들도 걱정하지 마세요. 기본적인 원리만 이해하면 시뮬레이션 도구가 복잡한 계산을 대신해줘요. 중요한 것은 어떤 공제 항목이 있는지, 어떤 조건을 충족해야 하는지를 아는 거예요.

 

📌 세금 미리 계산 관련 사용자 경험 분석

직장인 커뮤니티에서 가장 많이 공유되는 후회 중 하나가 연금저축 미가입이에요. 연말에 연말정산 결과를 보고 나서야 연금저축에 가입했더라면 수십만 원을 환급받았을 텐데 하는 분들이 많았어요.

 

사업자 분들 사이에서는 장부 정리의 중요성이 강조되고 있어요. 매달 경비를 정리하지 않다가 5월에 종합소득세 신고하려니 영수증을 찾을 수 없어서 경비 처리를 못 했다는 경험담이 반복적으로 올라왔어요.

 

부동산 양도 관련해서는 1세대 1주택 비과세 요건을 잘못 알고 있다가 수천만 원의 세금을 낸 사례가 많이 공유되었어요. 특히 일시적 2주택 비과세 특례의 기한을 놓쳐서 세금을 낸 경우가 많았어요.

📌 내 연말정산 미리 확인하기

국세청 홈택스에서 연말정산 미리보기 서비스를 제공해요.
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📊 2026년 세법 개정 핵심 변경사항

 

2026년에는 여러 세법 개정이 예정되어 있어요. 기획재정부에서 발표한 세법 개정안을 바탕으로 주요 변경사항을 정리해드릴게요. 이 내용을 알아야 정확한 세금 계산과 절세 전략 수립이 가능해요.

 

가장 큰 변화 중 하나는 소득세 과세표준 구간 조정이에요. 물가 상승을 반영해서 각 구간의 기준 금액이 상향 조정될 예정이에요. 이로 인해 같은 소득이라도 적용되는 세율이 낮아지는 효과가 있어요.

 

연금저축과 IRP 세액공제 한도도 주목해야 해요. 총급여 5,500만 원 이하 근로자의 경우 세액공제율이 유지되고, 고소득자에 대한 공제율 차등 적용이 계속될 예정이에요. 연금저축은 연 600만 원, IRP 포함 시 연 900만 원까지 세액공제 대상이에요.

 

신용카드 소득공제도 변화가 있어요. 전통시장, 대중교통, 도서공연 등 사용분에 대한 추가 공제가 연장되고, 공제 한도 계산 방식도 일부 조정될 예정이에요. 총급여에 따른 공제 한도를 정확히 파악해야 불필요한 카드 사용을 줄일 수 있어요.

 

📋 2026년 소득세 과세표준 구간 (예정)

과세표준	세율	누진공제
1,400만 원 이하	6%	-
1,400만 원 초과 ~ 5,000만 원 이하	15%	126만 원
5,000만 원 초과 ~ 8,800만 원 이하	24%	576만 원
8,800만 원 초과 ~ 1억 5,000만 원 이하	35%	1,544만 원
1억 5,000만 원 초과 ~ 3억 원 이하	38%	1,994만 원
3억 원 초과 ~ 5억 원 이하	40%	2,594만 원
5억 원 초과 ~ 10억 원 이하	42%	3,594만 원
10억 원 초과	45%	6,594만 원

 

표에서 확인할 수 있듯이 소득세는 누진세 구조예요. 과세표준이 높아질수록 세율이 올라가기 때문에, 과세표준을 낮추는 것이 절세의 핵심이에요. 소득공제와 세액공제를 최대한 활용해서 과세표준을 줄이면 세금을 크게 절약할 수 있어요.

 

부동산 관련 세금에서는 종합부동산세 기준이 중요해요. 1세대 1주택자의 공제금액과 세율은 정책에 따라 변동될 수 있으니 최신 정보를 확인해야 해요. 다주택자에 대한 중과세율도 정책 방향에 따라 조정될 수 있어요.

 

금융투자소득세는 계속 유예 상태인데, 2026년부터 시행 여부를 주의 깊게 봐야 해요. 시행되면 주식, 펀드 등 금융투자 수익에 대해 5,000만 원 초과분부터 20~25%의 세금이 부과돼요. 투자자라면 관련 동향을 계속 체크해야 해요.

 

💰 주요 세액공제 한도 (2026년 예정)

공제 항목	공제 한도	공제율
연금저축	연 600만 원	12~15%
IRP (연금저축 포함)	연 900만 원	12~15%
보장성 보험료	연 100만 원	12%
의료비	한도 없음	15% (총급여 3% 초과분)
교육비	본인 한도 없음, 자녀 1인당 300~900만 원	15%
기부금	소득금액의 10~30%	15~30%

 

세액공제는 계산된 세금에서 직접 차감되는 금액이기 때문에 효과가 커요. 예를 들어 연금저축에 600만 원을 납입하면 총급여 5,500만 원 이하인 경우 90만 원(600만 원 x 15%)을 세금에서 빼주는 거예요.

 

의료비 세액공제는 총급여의 3%를 초과하는 금액에 대해 적용돼요. 총급여가 5,000만 원이면 150만 원을 초과하는 의료비에 대해서만 공제가 되는 거예요. 그래서 의료비가 적은 해에는 공제를 못 받을 수도 있어요.

 

📌 세법 변경 관련 사용자 경험 분석

직장인들 사이에서 가장 많이 언급되는 것이 연금저축과 IRP의 세액공제 효과예요. 연봉 5,000만 원 기준으로 연금저축 600만 원, IRP 300만 원을 납입하면 연말정산에서 약 135만 원을 환급받았다는 후기가 많았어요.

 

신용카드 소득공제에 대해서는 공제 한도를 꽉 채우고도 카드를 더 쓰는 건 의미가 없다는 점이 강조되었어요. 총급여 7,000만 원 이하의 경우 신용카드 소득공제 한도가 300만 원인데, 이를 초과해서 써도 추가 공제가 안 된다는 경험이 공유되었어요.

 

기부금 세액공제의 경우 고액 기부자들 사이에서 1,000만 원 초과 기부금에 대해 30% 공제율이 적용된다는 점이 알려졌어요. 정기적으로 기부하시는 분들은 이를 활용해서 절세와 사회공헌을 동시에 하고 있다는 후기가 있었어요.

📋 최신 세법 개정 내용 확인하기

기획재정부에서 발표하는 세법 개정안을 확인하세요.
매년 7~8월에 개정안이 발표되고, 12월에 국회 통과 후 확정돼요.

🖥️ 세금 시뮬레이션 도구 활용법

 

세금 시뮬레이션은 예상 세액을 미리 계산해보는 과정이에요. 복잡한 세법을 직접 계산할 필요 없이, 온라인 도구에 필요한 정보만 입력하면 자동으로 세금이 계산돼요. 국세청에서 제공하는 무료 서비스부터 민간 세무 플랫폼까지 다양한 도구가 있어요.

 

가장 신뢰할 수 있는 도구는 국세청 홈택스예요. 홈택스에서는 연말정산 미리보기, 양도소득세 자동계산, 종합부동산세 계산 등 다양한 시뮬레이션 서비스를 무료로 제공해요. 공인인증서나 간편인증으로 로그인하면 내 실제 소득 자료를 불러와서 더 정확하게 계산할 수 있어요.

 

연말정산 미리보기 서비스는 매년 10월 말부터 11월 초에 오픈해요. 현재까지의 신용카드 사용액, 의료비, 보험료 등이 자동으로 조회되고, 연말까지 추가로 사용할 예상 금액을 입력하면 예상 환급액 또는 추가 납부액을 알려줘요.

 

양도소득세 계산은 부동산 거래 전 필수예요. 홈택스의 양도소득세 자동계산 서비스에서 취득가액, 양도가액, 보유기간, 1세대 1주택 여부 등을 입력하면 예상 세금이 계산돼요. 장기보유특별공제, 비과세 요건 충족 여부도 확인할 수 있어요.

 

🖥️ 주요 세금 시뮬레이션 도구 비교

도구명	제공 기관	주요 기능	비용
홈택스	국세청	연말정산, 양도세, 종부세	무료
위택스	행정안전부	취득세, 재산세, 자동차세	무료
삼쩜삼	자비스앤빌런즈	종합소득세 환급 조회	환급액의 일정 비율
SSEM	널리소프트	종합소득세, 부가세	월 33,000원~
토스	비바리퍼블리카	연말정산 미리보기	무료

 

홈택스는 가장 정확하고 신뢰할 수 있는 도구예요. 실제 국세청 자료와 연동되기 때문에 오차가 거의 없어요. 다만 인터페이스가 다소 복잡할 수 있어서, 처음 사용하시는 분들은 안내 동영상을 먼저 보시는 게 좋아요.

 

위택스는 지방세 관련 시뮬레이션에 유용해요. 부동산 취득세, 재산세, 자동차세 등을 계산할 수 있어요. 부동산 매매를 계획하고 있다면 취득세 계산기로 예상 취득세를 미리 확인해보세요.

 

삼쩜삼은 프리랜서나 N잡러들이 많이 사용해요. 종합소득세 환급 가능 여부를 쉽게 조회할 수 있고, 신고 대행도 해줘요. 다만 환급액의 일정 비율을 수수료로 가져가기 때문에, 직접 신고할 수 있다면 홈택스를 이용하는 게 더 경제적이에요.

 

📝 연말정산 미리보기 활용 순서

단계	내용	확인 사항
1단계	홈택스 로그인	공인인증서 또는 간편인증
2단계	신용카드 등 사용액 조회	1~9월 사용액 자동 반영
3단계	연말까지 예상액 입력	10~12월 예상 사용액
4단계	공제 항목별 입력	연금저축, 의료비, 기부금 등
5단계	예상 세액 확인	환급액 또는 추가 납부액
6단계	절세 전략 수립	추가 공제 가능 항목 확인

 

연말정산 미리보기에서 가장 중요한 것은 6단계인 절세 전략 수립이에요. 예상 결과가 추가 납부라면, 연말까지 IRP 추가 납입, 기부금 납부 등으로 세액을 줄일 수 있는 방법을 찾아야 해요.

 

시뮬레이션 결과를 여러 시나리오로 비교해보는 것도 좋아요. 예를 들어 IRP에 100만 원 추가 납입했을 때와 그렇지 않았을 때의 세액 차이를 비교해보면, 실제로 얼마나 절세가 되는지 체감할 수 있어요.

 

📌 시뮬레이션 도구 사용자 경험 분석

직장인들 사이에서 홈택스 연말정산 미리보기의 정확도가 높다는 평가가 많았어요. 실제 연말정산 결과와 미리보기 예상 금액이 거의 같았다는 후기가 대부분이었어요. 10만 원 이내의 오차 범위였다고 해요.

 

삼쩜삼 이용 후기에서는 편리함에 대한 긍정적 평가와 수수료에 대한 아쉬움이 공존했어요. 환급액이 100만 원인데 수수료로 10만 원 이상 나갔다는 후기가 있었고, 직접 홈택스로 신고하면 무료인데 아까웠다는 의견도 있었어요.

 

양도소득세 자동계산 서비스에 대해서는 복잡한 계산을 쉽게 해줘서 좋다는 평가가 많았어요. 특히 장기보유특별공제 적용 여부를 자동으로 계산해줘서 편리하다는 후기가 있었어요. 다만 비과세 요건 같은 세부 사항은 세무사 상담을 추가로 받는 것이 안전하다는 조언도 있었어요.

🖥️ 양도소득세 미리 계산하기

부동산 매도 전 양도소득세를 미리 계산해보세요.
홈택스에서 무료로 정확한 계산이 가능해요.

💰 근로소득세 절세 전략

 

직장인이라면 연말정산이 가장 중요한 세금 이벤트예요. 매달 급여에서 원천징수되는 세금과 실제 내야 할 세금의 차이를 정산하는 과정이거든요. 잘 준비하면 수십만 원에서 수백만 원까지 환급받을 수 있어요.

 

연말정산 절세의 핵심은 소득공제와 세액공제를 최대한 활용하는 거예요. 소득공제는 과세표준을 줄여주고, 세액공제는 산출된 세금에서 직접 빼주는 효과가 있어요. 둘 다 중요하지만, 세액공제가 체감 효과가 더 커요.

 

연금저축과 IRP는 가장 확실한 절세 방법이에요. 총급여 5,500만 원 이하인 경우 납입액의 15%를 세액공제받을 수 있어요. 연금저축 600만 원, IRP 추가 300만 원을 합쳐 900만 원까지 납입하면 최대 135만 원을 환급받을 수 있어요.

 

신용카드 소득공제도 잘 활용해야 해요. 총급여의 25%를 초과해서 사용한 금액에 대해 공제가 적용돼요. 신용카드는 15%, 체크카드와 현금영수증은 30%, 전통시장과 대중교통은 40%의 공제율이 적용돼요. 공제 한도 내에서 체크카드와 전통시장 사용 비율을 높이면 유리해요.

 

💳 신용카드 소득공제 계산 방법

결제 수단	공제율	활용 팁
신용카드	15%	총급여 25% 채우기용
체크카드/현금영수증	30%	25% 초과 후 적극 사용
전통시장	40%	장보기는 전통시장에서
대중교통	40%	교통카드 사용 필수
도서/공연	30%	총급여 7천만 원 이하만

 

신용카드 소득공제 전략은 총급여의 25%까지는 신용카드를 쓰고, 그 이후에는 체크카드나 현금영수증으로 전환하는 거예요. 신용카드는 혜택이 좋으니 처음에 쓰고, 공제가 시작되는 25% 초과분부터는 공제율이 높은 체크카드를 쓰는 거죠.

 

주택자금 관련 공제도 놓치지 마세요. 주택청약종합저축은 연 240만 원 한도로 40%의 소득공제가 적용돼요. 무주택 세대주이면서 총급여 7,000만 원 이하인 경우에 해당해요. 주택담보대출 이자 상환액도 일정 요건 충족 시 소득공제 대상이에요.

 

의료비와 교육비 세액공제도 꼼꼼히 챙기세요. 의료비는 총급여의 3%를 초과하는 금액에 대해 15% 세액공제가 적용돼요. 교육비는 본인은 한도 없이, 자녀는 유치원부터 대학까지 단계별 한도 내에서 15% 세액공제를 받을 수 있어요.

 

📊 연봉별 절세 시뮬레이션 예시

연봉	기본 세액	절세 후 세액	절세 효과
4,000만 원	약 180만 원	약 80만 원	약 100만 원 절세
5,000만 원	약 300만 원	약 150만 원	약 150만 원 절세
7,000만 원	약 550만 원	약 350만 원	약 200만 원 절세
1억 원	약 1,200만 원	약 900만 원	약 300만 원 절세

 

표는 연금저축 600만 원, IRP 300만 원 납입, 신용카드 공제 최대 활용을 가정한 시뮬레이션 결과예요. 실제 세액은 개인 상황에 따라 달라질 수 있지만, 절세 전략을 잘 활용하면 연봉의 2~3%에 해당하는 세금을 줄일 수 있어요.

 

맞벌이 부부라면 공제 항목을 누구에게 몰아줄지도 전략적으로 결정해야 해요. 일반적으로 소득이 높은 쪽에 공제를 몰아주는 것이 유리하지만, 의료비처럼 총급여 대비 일정 비율을 초과해야 공제되는 항목은 소득이 낮은 쪽에 몰아주는 게 나을 수 있어요.

 

📌 근로소득세 절세 관련 사용자 경험 분석

직장인들이 가장 많이 후회하는 것 중 하나가 연금저축 미가입이에요. 연봉 5,000만 원 기준으로 연금저축과 IRP에 900만 원을 넣으면 135만 원을 환급받을 수 있는데, 이를 모르고 지나친 분들이 많았어요.

 

신용카드 소득공제에 대해서는 공제 한도를 다 채웠는지 확인하라는 조언이 많았어요. 홈택스 연말정산 미리보기에서 신용카드 공제 한도 도달 여부를 확인할 수 있는데, 한도를 다 채웠다면 추가로 카드를 써도 공제가 안 된다는 점이 강조되었어요.

 

맞벌이 부부의 경우 의료비를 어느 쪽에 몰아줄지 고민하는 글이 많았어요. 총급여의 3%를 초과해야 공제가 시작되기 때문에, 소득이 낮은 배우자에게 몰아주면 공제를 더 많이 받을 수 있다는 팁이 공유되었어요.

🏢 사업소득세 절세 전략

 

사업자라면 종합소득세 신고가 가장 중요한 세금 업무예요. 매년 5월에 전년도 소득에 대해 신고하고 납부하는데, 준비를 잘하면 합법적으로 세금을 크게 줄일 수 있어요. 핵심은 경비를 빠짐없이 처리하고, 세액공제를 최대한 활용하는 거예요.

 

경비 처리가 사업소득세 절세의 핵심이에요. 사업과 관련된 지출은 모두 경비로 인정받을 수 있어요. 사무용품, 통신비, 교통비, 접대비, 광고비, 임차료 등 사업 운영에 필요한 모든 비용이 해당돼요. 영수증을 잘 모아두고 장부에 기록하는 습관이 중요해요.

 

간편장부 대상자와 복식부기 의무자로 나뉘는데, 직전 연도 수입금액에 따라 결정돼요. 간편장부 대상자도 복식부기로 기장하면 기장세액공제 20%를 받을 수 있어요. 수입이 어느 정도 있다면 세무사에게 기장을 맡기는 것도 방법이에요.

 

프리랜서나 1인 사업자라면 노란우산공제를 활용해보세요. 소기업·소상공인을 위한 퇴직금 적립 제도인데, 납입액에 대해 소득공제를 받을 수 있어요. 연간 최대 500만 원까지 공제가 되고, 사업 폐업 시 목돈으로 받을 수 있어요.

 

📋 사업자 경비 처리 항목

경비 항목	인정 범위	증빙 서류
임차료	사업장 임대료 전액	임대차계약서, 이체내역
통신비	사업용 휴대폰, 인터넷	세금계산서, 카드영수증
교통비	출장, 거래처 방문	교통카드 내역, 영수증
접대비	거래처 식사, 선물	법인카드, 영수증 (한도 있음)
소모품비	사무용품, 비품	세금계산서, 카드영수증
차량유지비	주유비, 수리비, 보험료	차량운행일지, 영수증

 

차량유지비는 주의가 필요해요. 업무용 차량이라도 사적 사용 부분은 경비로 인정되지 않아요. 차량운행일지를 작성해서 업무 사용 비율을 증빙해야 해요. 세무조사 시 가장 많이 문제가 되는 항목 중 하나예요.

 

감가상각도 절세에 활용할 수 있어요. 컴퓨터, 사무기기, 차량 등 고가의 자산을 구입하면 한 번에 경비 처리하지 않고 여러 해에 나눠서 비용으로 계상해요. 감가상각 방법과 내용연수에 따라 매년 경비로 인정받는 금액이 달라져요.

 

성실신고확인제도도 알아두세요. 일정 수입금액 이상인 사업자는 세무사에게 성실신고확인을 받아야 해요. 비용이 들지만 성실신고확인비용 세액공제(120만 원 한도)와 의료비·교육비 세액공제 혜택이 있어요.

 

💼 사업자 유형별 절세 전략

사업자 유형	절세 포인트	주의 사항
간이과세자	부가세 부담 낮음	매입세액공제 제한
일반과세자	매입세액 전액 공제	세금계산서 발급 의무
프리랜서	노란우산공제 활용	경비 증빙 철저히
법인사업자	법인세율 적용	대표 급여 설정 전략

 

수입이 일정 수준 이상이면 법인 전환을 고려해볼 수 있어요. 개인사업자는 소득세율이 최대 45%까지 올라가지만, 법인은 법인세율이 최대 24%예요. 다만 법인에서 돈을 빼려면 급여나 배당으로 받아야 하고, 그때 추가로 세금이 붙어요.

 

법인 전환 여부는 종합적으로 판단해야 해요. 순이익이 연 5,000만 원 이상이면 법인 전환을 검토해볼 만해요. 세무사와 상담해서 개인사업자로 유지할 때와 법인으로 전환할 때의 세금 차이를 시뮬레이션해보세요.

 

📌 사업소득세 절세 관련 사용자 경험 분석

프리랜서들 사이에서 노란우산공제의 효과가 많이 공유되고 있어요. 월 50만 원씩 납입해서 연 600만 원을 공제받았는데, 폐업할 때 목돈으로 받을 수 있어서 일석이조라는 후기가 많았어요.

 

1인 사업자들이 가장 많이 놓치는 경비가 홈오피스 비용이에요. 집에서 사업을 하는 경우 월세의 일부, 통신비, 전기료 등을 사업 비율만큼 경비 처리할 수 있다는 점이 공유되었어요. 다만 증빙 자료를 꼼꼼히 준비해야 한다는 조언도 함께 있었어요.

 

세무사 기장 대행에 대해서는 비용 대비 효과가 확실하다는 평가가 많았어요. 월 10만 원 내외의 기장료를 내고 맡겼더니 스스로 할 때보다 경비 처리를 꼼꼼하게 해줘서 세금이 수백만 원 줄었다는 경험담이 있었어요.

💼 노란우산공제 가입하기

소기업·소상공인을 위한 퇴직금 적립 제도예요.
납입액에 대해 소득공제를 받을 수 있어요.

🔍 노란우산공제 바로가기

🏠 부동산 관련 세금 절세 전략

 

부동산 관련 세금은 금액이 크기 때문에 절세 전략이 매우 중요해요. 취득세, 보유세(재산세, 종합부동산세), 양도소득세 등 여러 세금이 있고, 각각 절세 방법이 달라요. 특히 양도소득세는 비과세나 감면 요건을 잘 활용하면 수천만 원에서 수억 원까지 절세가 가능해요.

 

1세대 1주택 비과세는 가장 중요한 절세 포인트예요. 2년 이상 보유(조정대상지역은 2년 이상 거주도 필요)하면 양도차익 12억 원까지 비과세예요. 비과세 요건을 충족하면 양도소득세를 한 푼도 내지 않아도 돼요.

 

장기보유특별공제도 적극 활용해야 해요. 3년 이상 보유하면 양도차익에서 일정 비율을 공제해줘요. 보유기간이 길수록 공제율이 높아지고, 1세대 1주택의 경우 최대 80%까지 공제받을 수 있어요. 10년 이상 거주하면 최대 공제율이 적용돼요.

 

일시적 2주택 비과세 특례도 알아두세요. 이사 등의 사유로 일시적으로 2주택이 된 경우, 종전 주택을 일정 기간 내에 양도하면 비과세 혜택을 받을 수 있어요. 기간 요건을 놓치면 비과세가 안 되니 주의가 필요해요.

 

🏠 양도소득세 장기보유특별공제율

보유기간	일반 공제율	1세대 1주택 공제율
3년	6%	24%
5년	10%	40%
7년	14%	56%
10년	20%	80%
15년 이상	30%	80%

 

표에서 보시는 것처럼 1세대 1주택은 일반 주택보다 공제율이 훨씬 높아요. 10년 이상 보유하고 거주하면 양도차익의 80%를 공제받을 수 있어서, 실제 세금 부담이 크게 줄어요. 장기 거주 계획이 있다면 이 점을 고려해서 매도 시기를 결정하세요.

 

취득세도 무시할 수 없어요. 주택 취득 시 취득가액의 1~3% 정도가 취득세로 부과돼요. 생애 최초 주택 구입자는 취득세 감면 혜택이 있고, 신혼부부 특례도 활용할 수 있어요. 취득 전에 감면 요건을 확인하세요.

 

종합부동산세는 일정 기준 이상의 부동산을 보유한 경우 부과돼요. 1세대 1주택자는 공시가격 12억 원(2024년 기준, 변동 가능)까지 공제되고, 고령자와 장기보유자에게는 추가 공제가 있어요. 종부세 대상이라면 세액공제 요건을 꼼꼼히 확인하세요.

 

💰 부동산 세금 종류별 절세 포인트

세금 종류	절세 포인트	체크 사항
취득세	생애최초 감면, 신혼부부 특례	요건 충족 여부 확인
재산세	세부담 상한제 적용	공시가격 이의신청
종합부동산세	고령자·장기보유 공제	합산배제 신청
양도소득세	비과세, 장기보유공제	보유·거주기간 계산

 

양도시기도 절세에 영향을 미쳐요. 연말에 양도하면 그 해 소득에 합산되어 세율이 높아질 수 있어요. 다른 소득이 많은 해에는 양도를 미루고, 소득이 적은 해에 양도하면 세금을 줄일 수 있어요.

 

필요경비도 꼼꼼히 챙기세요. 취득 시 지출한 중개수수료, 법무사 비용, 인테리어 비용 등은 양도소득세 계산 시 필요경비로 공제받을 수 있어요. 영수증과 계약서를 잘 보관해두세요.

 

📌 부동산 세금 관련 사용자 경험 분석

부동산 커뮤니티에서 가장 많이 공유되는 실수가 1세대 1주택 비과세 요건 미충족이에요. 2년 보유는 채웠는데 조정대상지역 2년 거주 요건을 몰라서 수천만 원의 세금을 낸 사례가 많이 올라왔어요.

 

일시적 2주택 비과세 특례에 대해서는 기한 관리가 중요하다는 조언이 많았어요. 종전 주택 처분 기한을 놓쳐서 비과세를 못 받은 경우가 있었고, 미리 캘린더에 표시해두고 관리해야 한다는 팁이 공유되었어요.

 

양도세 계산 시 필요경비 누락에 대한 후회도 많았어요. 인테리어 비용, 중개수수료 영수증을 버려서 수백만 원을 공제받지 못했다는 경험담이 있었어요. 부동산 관련 서류는 매도 후에도 5년간 보관하라는 조언이 강조되었어요.

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📈 금융투자 세금 절세 전략

 

금융투자 수익에 대한 세금도 절세 전략이 필요해요. 현재 국내 상장주식 매매차익은 대주주가 아니면 비과세지만, 금융투자소득세가 시행되면 상황이 달라져요. 해외주식, 배당소득, 이자소득 등 다양한 투자 수익에 대한 세금을 이해하고 대비해야 해요.

 

현재 해외주식 양도소득은 연 250만 원을 공제한 후 22%(지방세 포함)의 세금이 부과돼요. 해외주식 투자자라면 매년 250만 원까지는 세금 없이 수익을 실현할 수 있어요. 이를 활용해서 매년 수익을 분산 실현하면 절세가 가능해요.

 

배당소득과 이자소득은 금융소득종합과세 대상이에요. 연간 금융소득이 2,000만 원을 초과하면 다른 소득과 합산해서 종합과세돼요. 고소득자라면 금융소득이 2,000만 원을 넘지 않도록 분산하는 전략이 필요해요.

 

ISA(개인종합자산관리계좌)는 절세에 매우 유용한 계좌예요. ISA 내에서 발생하는 이자와 배당소득은 비과세(일반형 200만 원, 서민형 400만 원 한도) 또는 9.9% 분리과세가 적용돼요. 만기 시 연금계좌로 전환하면 추가 세액공제도 받을 수 있어요.

 

💹 금융상품별 세금 비교

투자 유형	세율	절세 팁
국내주식 매매차익	비과세 (대주주 제외)	금투세 시행 여부 확인
해외주식 매매차익	22% (250만 원 공제 후)	연 250만 원 분산 실현
배당소득	15.4% 또는 종합과세	금융소득 2천만 원 이하 유지
이자소득	15.4% 또는 종합과세	비과세 상품 활용
ISA 수익	비과세 또는 9.9%	만기 후 연금 전환

 

손익통산도 활용하세요. 해외주식에서 수익이 난 종목과 손실이 난 종목이 있다면, 손실 종목을 매도해서 손실을 확정하면 수익과 상계돼요. 이렇게 하면 과세 대상 이익이 줄어들어 세금을 절약할 수 있어요.

 

연금저축과 IRP에서의 투자도 절세에 유리해요. 이 계좌 내에서 발생하는 수익에 대해서는 인출 시까지 과세가 이연돼요. 복리 효과를 누릴 수 있고, 인출 시에도 연금으로 받으면 저율과세(3.3~5.5%)가 적용돼요.

 

부부간 증여를 활용한 절세도 가능해요. 배우자에게 6억 원까지 증여세 없이 증여할 수 있는데, 해외주식을 배우자에게 증여하면 취득가액이 증여 시점 가격으로 재설정돼요. 이렇게 하면 양도소득세를 줄일 수 있어요.

 

📊 ISA 계좌 유형별 비교

구분	일반형	서민형	농어민형
가입 요건	만 19세 이상	총급여 5천만 원 이하	농어민
비과세 한도	200만 원	400만 원	400만 원
연간 납입 한도	2,000만 원	2,000만 원	2,000만 원
의무 가입 기간	3년	3년	3년

 

ISA는 3년 이상 유지해야 비과세 혜택을 받을 수 있어요. 중도 해지하면 일반 과세가 적용되니 주의하세요. 만기 후에는 연금저축계좌로 전환하면 전환 금액의 10%(300만 원 한도)에 대해 추가 세액공제를 받을 수 있어요.

 

금융투자소득세 시행 여부는 계속 확인해야 해요. 시행되면 주식, 펀드, 채권 등 금융투자 수익에 대해 5,000만 원 초과분부터 세금이 부과돼요. 손익통산이 가능해지는 장점도 있지만, 전반적인 세부담이 늘어날 수 있어요.

 

📌 금융투자 세금 관련 사용자 경험 분석

해외주식 투자자들 사이에서 연말 손익통산 전략이 많이 공유되고 있어요. 12월에 손실 종목을 매도해서 손실을 확정하고, 다시 매수하는 방식으로 세금을 줄였다는 후기가 많았어요. 다만 30일 이내 재매수는 가장매매로 볼 수 있어 주의가 필요하다는 조언도 있었어요.

 

ISA 계좌에 대해서는 만족도가 높은 편이에요. 3년 동안 운용하면서 발생한 수익 전체에 대해 비과세를 받았다는 후기가 많았고, 만기 후 연금 전환까지 해서 추가 세액공제도 받았다는 경험담이 공유되었어요.

 

배우자 증여를 통한 절세에 대해서는 신중하게 진행해야 한다는 조언이 있었어요. 세무서에서 증여 목적을 확인할 수 있고, 증여 후 일정 기간 내 매도 시 부당행위로 볼 수 있다는 점이 강조되었어요. 전문가 상담을 권장하는 의견이 많았어요.

❓ FAQ 30가지

 

Q1. 연말정산 미리보기는 언제부터 이용할 수 있나요?

A1. 매년 10월 말에서 11월 초에 국세청 홈택스에서 서비스가 오픈돼요. 1월부터 9월까지의 신용카드 사용액 등이 자동으로 조회되고, 연말까지 예상액을 입력해서 환급액을 미리 확인할 수 있어요.

 

Q2. 연금저축과 IRP 중 어떤 것을 먼저 가입해야 하나요?

A2. 세액공제 측면에서는 둘 다 동일해요. 연금저축은 600만 원까지, IRP를 추가하면 900만 원까지 공제 대상이에요. 운용의 자유도는 연금저축이 높고, IRP는 중도 인출 제한이 있어서 목적에 맞게 선택하세요.

 

Q3. 신용카드 소득공제 한도를 다 채웠는지 어떻게 알 수 있나요?

A3. 홈택스 연말정산 미리보기에서 확인할 수 있어요. 총급여의 25%를 초과한 사용액에 대해 공제가 적용되는데, 한도는 총급여에 따라 200~300만 원이에요. 한도를 채웠다면 추가 사용은 공제에 영향이 없어요.

 

Q4. 맞벌이 부부의 경우 공제를 어떻게 나눠야 하나요?

A4. 일반적으로 소득이 높은 쪽에 공제를 몰아주는 것이 유리해요. 다만 의료비처럼 총급여 대비 일정 비율을 초과해야 공제되는 항목은 소득이 낮은 쪽에 몰아주는 게 나을 수 있어요. 시뮬레이션해보고 결정하세요.

 

Q5. 기부금 세액공제는 어떻게 받나요?

A5. 기부금 영수증을 받아서 연말정산 시 제출하면 돼요. 법정기부금은 소득금액의 100%까지, 지정기부금은 30%까지 공제 대상이에요. 1,000만 원 초과 기부금에 대해서는 30%의 높은 공제율이 적용돼요.

 

Q6. 종합소득세 신고는 꼭 세무사에게 맡겨야 하나요?

A6. 아니요, 간편장부 대상자는 홈택스에서 직접 신고할 수 있어요. 다만 수입이 많거나 경비 처리가 복잡하다면 세무사에게 맡기는 게 절세에 유리할 수 있어요. 기장세액공제(20%)도 받을 수 있거든요.

 

Q7. 노란우산공제는 누가 가입할 수 있나요?

A7. 소기업·소상공인, 프리랜서 등 개인사업자가 가입할 수 있어요. 납입액에 대해 소득공제를 받을 수 있고, 폐업 시 퇴직금처럼 일시금으로 받을 수 있어요. 연간 최대 500만 원까지 공제돼요.

 

Q8. 1세대 1주택 비과세 요건은 무엇인가요?

A8. 2년 이상 보유(조정대상지역은 2년 이상 거주 추가)하면 양도차익 12억 원까지 비과세예요. 세대 전원이 무주택이어야 하고, 다른 주택을 보유하고 있으면 비과세가 안 돼요.

 

Q9. 일시적 2주택 비과세 특례는 어떤 경우에 적용되나요?

A9. 이사 등의 사유로 일시적으로 2주택이 된 경우예요. 종전 주택을 신규 주택 취득일로부터 일정 기간 내(보통 3년)에 양도하면 비과세 혜택을 받을 수 있어요. 기한을 놓치지 않도록 주의하세요.

 

Q10. 장기보유특별공제는 어떻게 계산하나요?

A10. 보유기간에 따라 양도차익에서 일정 비율을 공제해줘요. 일반 주택은 연 2%씩 최대 30%, 1세대 1주택은 연 4%씩(거주기간 포함 시 8%씩) 최대 80%까지 공제돼요.

 

Q11. 취득세 감면은 어떤 경우에 받을 수 있나요?

A11. 생애 최초 주택 구입자, 신혼부부, 다자녀 가구 등이 감면 대상이에요. 요건과 감면율은 매년 달라질 수 있으니 위택스에서 최신 정보를 확인하세요.

 

Q12. 종합부동산세는 어떤 경우에 부과되나요?

A12. 주택 공시가격 합계가 일정 기준을 초과하면 부과돼요. 1세대 1주택자는 12억 원(2024년 기준, 변동 가능)까지 공제되고, 다주택자는 6억 원이 공제돼요. 고령자와 장기보유자에게는 추가 공제가 있어요.

 

Q13. 해외주식 양도소득세는 어떻게 신고하나요?

A13. 매년 5월 종합소득세 신고 기간에 함께 신고해요. 증권사에서 양도소득 내역을 제공하니 이를 바탕으로 홈택스에서 직접 신고하거나 세무사에게 의뢰할 수 있어요. 연 250만 원 공제 후 22% 세율이 적용돼요.

 

Q14. ISA 계좌의 비과세 한도는 얼마인가요?

A14. 일반형은 200만 원, 서민형과 농어민형은 400만 원까지 비과세예요. 비과세 한도를 초과하는 수익에 대해서는 9.9% 분리과세가 적용돼요. 3년 이상 유지해야 비과세 혜택을 받을 수 있어요.

 

Q15. 금융소득종합과세 기준이 무엇인가요?

A15. 연간 이자소득과 배당소득의 합계가 2,000만 원을 초과하면 다른 소득과 합산해서 종합과세돼요. 2,000만 원 이하면 15.4% 원천징수로 끝나지만, 초과하면 최대 49.5%까지 세율이 올라갈 수 있어요.

 

Q16. 손익통산이란 무엇인가요?

A16. 수익이 난 종목과 손실이 난 종목을 합산해서 순이익에 대해서만 세금을 내는 것이에요. 해외주식의 경우 같은 해에 실현한 손익을 통산할 수 있어요. 연말에 손실 종목을 매도해서 절세하는 전략으로 활용돼요.

 

Q17. 연금저축 중도 해지하면 어떻게 되나요?

A17. 중도 해지 시 그동안 받은 세액공제 혜택을 토해내야 해요. 기타소득세 16.5%가 부과되고, 운용 수익에 대해서도 세금이 부과돼요. 가급적 중도 해지하지 않는 것이 좋아요.

 

Q18. 주택청약종합저축 소득공제는 어떻게 받나요?

A18. 무주택 세대주이면서 총급여 7,000만 원 이하인 경우 납입액의 40%를 소득공제받을 수 있어요. 연간 240만 원 한도이므로 최대 96만 원까지 소득공제가 가능해요.

 

Q19. 의료비 세액공제 대상은 무엇인가요?

A19. 본인과 부양가족을 위해 지출한 의료비가 대상이에요. 진료비, 약제비, 안경구입비(50만 원 한도), 보청기, 휠체어 등이 포함돼요. 총급여의 3%를 초과하는 금액에 대해 15% 세액공제가 적용돼요.

 

Q20. 교육비 세액공제 한도는 얼마인가요?

A20. 본인은 한도 없이 전액 공제되고, 자녀는 유치원·초중고 1인당 300만 원, 대학생 1인당 900만 원이 한도예요. 납입한 교육비의 15%가 세액공제돼요.

 

Q21. 월세 세액공제는 누가 받을 수 있나요?

A21. 무주택 세대주로서 총급여 8,000만 원 이하(종합소득금액 7,000만 원 이하)인 경우 받을 수 있어요. 월세액의 15~17%를 연 1,000만 원 한도로 세액공제받을 수 있어요.

 

Q22. 세금 시뮬레이션 결과와 실제 세금이 다를 수 있나요?

A22. 네, 시뮬레이션은 입력한 정보를 바탕으로 한 예상치예요. 실제 세금은 정확한 소득 자료와 공제 증빙에 따라 달라질 수 있어요. 시뮬레이션은 대략적인 방향을 잡는 용도로 활용하세요.

 

Q23. 부동산 양도 시 필요경비로 인정되는 항목은 무엇인가요?

A23. 취득 시 지출한 중개수수료, 법무사 비용, 취득세, 등록세가 포함돼요. 보유 기간 중 지출한 인테리어 비용, 발코니 확장 비용 등 자본적 지출도 인정돼요. 영수증을 꼭 보관하세요.

 

Q24. 사업자 경비 처리 시 증빙이 없으면 어떻게 되나요?

A24. 적격 증빙(세금계산서, 신용카드 영수증, 현금영수증)이 없으면 경비로 인정받기 어려워요. 특히 3만 원 이상 지출은 적격 증빙이 필수예요. 증빙 없이 경비 처리하면 가산세가 부과될 수 있어요.

 

Q25. 간이과세자와 일반과세자의 차이는 무엇인가요?

A25. 연 매출 8,000만 원 미만이면 간이과세자로 부가세 부담이 낮아요. 다만 매입세액공제가 제한되고, 세금계산서 발급이 제한돼요. 매입이 많은 업종은 일반과세자가 유리할 수 있어요.

 

Q26. 금융투자소득세가 시행되면 어떻게 바뀌나요?

A26. 주식, 펀드, 채권 등 금융투자 수익에 대해 5,000만 원 초과분부터 20%(3억 원 초과 시 25%) 세금이 부과돼요. 손익통산이 가능해지고, 손실은 5년간 이월 공제할 수 있어요. 시행 여부는 계속 확인이 필요해요.

 

Q27. 배우자에게 주식을 증여하면 절세가 되나요?

A27. 배우자에게 6억 원까지 증여세 없이 증여할 수 있어요. 증여받은 주식의 취득가액이 증여 시점 가격으로 재설정되기 때문에 양도차익이 줄어들어 절세 효과가 있어요. 다만 부당행위로 볼 수 있는 경우가 있으니 전문가 상담을 권장해요.

 

Q28. 세무조사는 어떤 경우에 받게 되나요?

A28. 무작위 추출, 탈세 제보, 신고 내용의 이상 징후 등이 있을 때 세무조사 대상이 될 수 있어요. 성실하게 신고하고 증빙을 잘 보관하면 크게 걱정할 필요 없어요. 조사를 받더라도 소명 자료가 있으면 문제없어요.

 

Q29. 세금 납부를 미루면 어떻게 되나요?

A29. 납부 기한을 넘기면 납부지연가산세가 부과돼요. 연 약 9%의 이자가 붙기 때문에 빨리 납부하는 게 좋아요. 일시 납부가 어려우면 분납이나 납부 연기 신청을 고려해보세요.

 

Q30. 세무사 상담은 언제 받는 게 좋나요?

A30. 큰 금액의 거래(부동산 매매, 사업 양도 등)를 앞두고 있거나, 세금 신고가 복잡한 경우 사전에 상담받는 게 좋아요. 신고 기한 직전보다는 여유 있게 미리 상담받으면 절세 전략을 충분히 세울 수 있어요.

 

✨ 마무리

 

지금까지 2026년 세금 미리 계산 방법과 절세 전략에 대해 상세히 알아봤어요. 세금은 미리 준비하고 계획하면 합법적으로 크게 줄일 수 있어요. 연말정산, 종합소득세, 양도소득세 등 각 상황에 맞는 절세 방법을 활용해보세요.

 

직장인이라면 연금저축과 IRP를 최대한 활용하고, 신용카드 소득공제 전략을 세워보세요. 연봉 5,000만 원 기준으로 900만 원 납입 시 135만 원의 세액공제를 받을 수 있어요. 연말정산 미리보기를 통해 예상 환급액을 확인하고 부족한 부분을 채워나가세요.

 

사업자라면 경비 처리를 빠짐없이 하고, 노란우산공제를 활용해보세요. 매달 장부를 정리하는 습관이 5월 종합소득세 신고 때 큰 도움이 돼요. 수입이 늘어나면 법인 전환도 검토해볼 만해요.

 

부동산 관련해서는 1세대 1주택 비과세 요건, 장기보유특별공제, 일시적 2주택 특례 등을 꼼꼼히 확인하세요. 요건 하나를 놓치면 수천만 원의 세금 차이가 날 수 있어요. 거래 전에 반드시 세금 시뮬레이션을 해보세요.

 

금융투자에서는 ISA 계좌를 활용하고, 해외주식 손익통산 전략을 세워보세요. 금융소득이 2,000만 원을 넘지 않도록 관리하는 것도 중요해요. 금융투자소득세 시행 여부에 따라 전략이 달라질 수 있으니 동향을 계속 확인하세요.

 

세금은 어렵고 복잡하게 느껴지지만, 핵심 원리를 이해하고 시뮬레이션 도구를 활용하면 충분히 스스로 관리할 수 있어요. 큰 금액이 걸린 거래나 복잡한 상황에서는 세무사 상담을 받는 것도 좋은 방법이에요. 상담 비용보다 절세 효과가 훨씬 클 수 있거든요.

 

2026년에도 세법 개정이 계속될 예정이니 최신 정보를 꾸준히 확인하세요. 기획재정부, 국세청 홈택스, 한국세무사회 등에서 공식 정보를 얻을 수 있어요. 미리 준비하는 만큼 절세 효과도 커진다는 점, 꼭 기억하세요.

 

📝 핵심 요약

• 연금저축 600만 원 + IRP 300만 원 = 최대 135만 원 세액공제
• 신용카드는 총급여 25%까지, 이후 체크카드로 전환
• 1세대 1주택 2년 보유(조정지역 2년 거주) 시 12억 원까지 비과세
• 장기보유특별공제 최대 80%(1세대 1주택 10년 이상)
• ISA 계좌 비과세 한도 200~400만 원, 3년 유지 필수
• 해외주식 연 250만 원 공제, 손익통산으로 절세
• 노란우산공제 연 최대 500만 원 소득공제
• 홈택스 연말정산 미리보기 10~11월 오픈

📚 참고자료 (출처)

• 국세청 홈택스 - 연말정산 미리보기, 세금 계산 서비스 (www.hometax.go.kr)
• 기획재정부 - 2026년 세법 개정안 (www.moef.go.kr)
• 국세법령정보시스템 - 소득세법, 법인세법 (taxlaw.nts.go.kr)
• 한국세무사회 - 세무 가이드라인 (www.kacpta.or.kr)
• 행정안전부 위택스 - 지방세 계산 서비스 (www.wetax.go.kr)
• 금융감독원 - 연금저축, ISA 상품 비교 (www.fss.or.kr)
• 노란우산공제 - 소기업소상공인공제 (www.8899.or.kr)
• 한국부동산원 - 부동산 공시가격 (www.reb.or.kr)

⚠️ 면책 조항:
본 글은 정보 제공 목적으로 작성되었으며, 세무 또는 법률 자문을 대체하지 않습니다. 제시된 세율, 공제 한도, 요건 등은 2025년 12월 기준이며, 세법 개정에 따라 변경될 수 있습니다. 실제 세금 신고 및 납부 시에는 국세청 홈택스의 최신 정보를 확인하시고, 복잡한 사안의 경우 세무사 등 전문가의 상담을 받으시기 바랍니다. 본 글의 정보를 활용한 결과에 대해 작성자는 책임을 지지 않습니다.

작성자 마녀이야기 | 세무 및 재테크 콘텐츠 전문 블로거(5년 경력)

검증 절차 국세청 공식 자료, 기획재정부 세법 개정안, 한국세무사회 가이드라인, 국세법령정보시스템 교차 검증

게시일 2025-12-9 최종수정 2025-12-09

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